הידעתם?
24% מהישראלים נמצאים במינוס כדרך חיים.
42% ממשקי הבית בישראל שבבעלותם חשבון בנק, היו באוברדראפט (משיכת יתר) בחשבונם לפחות חודש אחד במהלך השנה האחרונה.
מסתבר שאתם לא לבד.
״משיכת יתר״ היא בעצם הלוואה, ולא סתם הלוואה, אלא הלוואה בתנאים הגרועים ביותר שתוכלו למצוא. את הריבית המפלצתית תראו רק פעם ברבעון ולא כל חודש, עובדה שנותנת אשליה שהכל בסדר.
איך נצא מהמינוס ונצא מהחובות?
משפחות רבות מתנהלות שנים ארוכות במינוס בבנק וסיגלו לעצמם את אורך החיים הזה מתוך תפיסה שזו גזרת גורל ואין דרך להמנע מהמצב הזה. אותן משפחות (אתן לא לבד) רואות במשיכת יתר פתרון לחוסר הנזילות שלהם אך שוכחות את ההשלכות הקשות גם בפן הכלכלי וגם בפן הנפשי.
משפחות שנמצאות במינוס זמן רב, נכנסות ללחץ ומחפשות את הפתרון המהיר, לרוב יפנו ללקיחת הלוואות נוספות או עזרה ממשפחה וחברים.
הבעיה היא שכאשר ניקח הלוואה ולא נשנה את ההתנהלות היומיומית שלנו, מהר מאוד נגיע שוב למינוס בבנק, אבל עכשיו המצב גרוע יותר מכיוון שנוספה לנו הלוואה נוספת שעלינו להחזיר.
מצב זה נקרא "סחרור חובות".
זו הדרך הבטוחה לחובות ענקיים שיהיה קשה מאוד להחזיר.
סגירת המינוס בבנק
הבנו כבר שלקיחת הלוואה לא תפתור את הבעיה אלא רק תחמיר אותה.
הפתרון האמיתי הוא להביא את עצמנו להתנהלות כלכלית מאוזנת ושקולה.
הנה מספר צעדים שיעזרו לנו לצאת מהמינוס:
מיפוי המצב הנוכחי
פתחו קובץ אקסל והתחילו לרשום:
הכנסות (נטו!) - עשו ממוצע של השנה האחרונה. קחו בחשבון בונוסים, מניות, קצבאות, הכנסה מעסק ונכסים שונים.
הוצאות - זה החלק הקשה יותר. אספו את כל ההוצאות שלכם בשלושת החודשים האחרונים:
כרטיסי אשראי, העברות בנקאיות, ביט ופייבוקס, מזומן, צ'קים (מישהו עוד משתמש בזה??) חלקו לקטגוריות ותתי קטגוריות (הוצאות קבועות, משתנות, רכב, דיור, פנאי וכו')
אל תוותרו לעצמכם. זו עבודה סיזיפית. (לנסות להבין על מה שילמתם במזומן לפני 3 חודשים זו משימה לא קלה)
הוצאות בתשלומים - רשמו את סכום העסקה המלא (לא רק את התשלום החודשי), הכניסו לטבלה והבינו כמה עדיין נשאר לשלם (זה חוב!)
לאחר שאספתם את כל הנתונים תוכלו להבין את מצבכם האמיתי - כמה אתם מוצאים מול הסכום אותו אתם מכניסים.
אם הפער חיובי - מעולה! תשאלו את עצמכם "האם יכולנו לחסוך יותר"?
אם הפער שלילי - פחות מעולה. עליכם להכנס לתהליך בניית תקציב מחדש.
מה עושים?
בניית תקציב משפחתי אם הגעתם לכאן, כנראה שלא עבדתם עפ"י תקציב מסודר ולכן עליכם לבנות אחד כזה.
יש לכם עכשיו את כל המספרים, הכנסות והוצאות, מחולקים לפי קטגוריות. ניתן להבחין בקלות לאן הולך הכסף. הוסיפו עמודה נוספת לאקסל שלכם ובה תבנו את התקציב החדש שלכם שיביא אתכם ליתרה חיובית בסוף החודש. הכניסו לתקציב את כל מה שחשוב והכרחי לכם (קניות סופר, חוגים, שכ"ד/ משכנתא, חיסכון וחופשות, תוכניות עתידיות וכו').
הקצו תקציב לכל אחד מהסעיפים ובדקו בסיכום האם אתם ביתרה חיובית או שלילית.
אם היתרה חיובית - מצויין! קחו 200 ש"ח מתקציב הבילויים וצאו לחגוג את תחילת הדרך החדשה שלכם.
אם היתרה עדיין שלילית - פחות מצויין. המשי כו לשנות את המספרים עד שתגיעו ליתרה חיובית.
יתכן שידרשו פעולות נוספות כגון הגדלת הכנסה, צמצום הלוואות ושינוי הרגלים.
בקרת תקציב חודשית
יצרתם תקציב חדש, עכשיו המשימה המאתגרת היא לעמוד בו. הדרך הנכונה היא בקרה חודשית בסוף כל חודש, השוואת Plan VS Actual. האם אתם עומדים בתוכנית או לא.
אם כן - אחלה. זה אומר שהתוכנית שבניתם נכונה לכם, התמידו בה.
אם לא - בצעו התאמות בתקציב החדש. בדקו את עצמכם שוב בחודש הבא.
