הבלוג

לא מזמן ישבתי בשיחה עם חברים, וסיפרתי על החופשה המתוכננת שלנו. התגובה הגיעה מהר מהצפוי: "איך זה מסתדר עם כל העצות שלך על חיסכון? זה לא קצת בזבוז לטוס עכשיו?" חייכתי לעצמי. התגובה הזו חשפה בדיוק את המיתוס המוטעה שהרבה מאיתנו מסתובבים איתו: המחשבה שניהול כסף חכם אומר לחיות בתוך צמצום אפרורי, ושמי שמתעסק במספרים ובבניית חופש כלכלי אמור למנוע מעצמו הנאות. האמת היא הפוכה: ניהול תקציב נכון נועד כדי שתוכלו להגיד כן לדברים שאתם אוהבים. להפסיק לחכות ל"יום אחד" - אסטרטגיה של צמיחהיש אנ

איך מינוס קטן בחשבון הופך לחובות של עשרות ומאות אלפי שקלים - ואיך יוצאים מזה מינוס בבנק. אוברדרפט. הלוואות. תשלומים. ריביות. רוב המשפחות בישראל מכירות את המילים האלה מקרוב מדי. לאחרונה פגשתי משפחה שהגיעה אליי לייעוץ כלכלי עם משפט אחד: "אנחנו במינוס 12,000 ₪. אנחנו על הקצה". על פניו נשמע סביר, לא קטסטרופה. אבל כשעשינו סדר אמיתי במספרים, גילינו תמונה אחרת לגמרי. הלוואות מפוזרות בכמה בנקים, ריביות גבוהות בכרטיסי אשראי, הוראות קבע נשכחות וחמישה כרטיסי אשראי פעילים. בחישוב פשוט ה

איך איחוד חובות יכול לעזור לכם לצאת מהמינוס - ולמה זה לא יעבוד בלי שינוי התנהלות כלכלית יותר ויותר משפחות בישראל מתמודדות עם ריבוי הלוואות, חובות מצטברים ומינוס כרוני בבנק. במצב כזה, רבים פונים לפתרון שנקרא איחוד הלוואות (או איחוד חובות). מהלך שיכול להקל משמעותית על התזרים, אבל אם לא עושים אותו נכון, הוא עלול להפוך לעוד תחנה בדרך להסתבכות הבאה.   מה זה איחוד הלוואות / איחוד חובות? איחוד הלוואות הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה אחת גדולה בריבית נמוכה יותר, שמטרתה: סגירת מינוס בבנק

תחילת שנת 2026 מביאה איתה גל נוסף של עליות מחירים במשק . מים, חשמל, ארנונה ושירותים בסיסיים מתייקרים וההשפעה מורגשת כמעט בכל בית בישראל. עבור משפחות רבות, ההתייקרויות האלו מצטרפות למציאות כלכלית שגם כך מאתגרת: הוצאות קבועות גבוהות, החזרי הלוואות, מינוס בבנק וקושי לייצר חיסכון חודשי. איפה מרגישים את עליות המחירים? עליית מחירי מים - התייקרות בתעריפים למשקי בית עליית מחירי חשמל - עדכון תעריף שמשפיע על ההוצאה החודשית עליית ארנונה - עדכון אוטומטי ובחלק מהרשויות גם עליות חריגות

או ירידה בריבית ו-100,000 ש"ח אצלכם בכיס עולם הכלכלה הביתית מרגיש לפעמים כמו רכבת הרים. הריבית עולה - ההוצאות עולות. הריבית יורדת - האופטימיות קופצת. היום, כשהריבית במשק יורדת שוב, רבים מתרגשים מהתחושה שהנה, יש קצת אוויר לנשימה: משכנתא זולה יותר, הלוואות בריבית נמוכה יותר, ואולי אפילו כמה שקלים פנויים בחודש. אבל מתחת לרעש הכותרות מסתתרת הזדמנות ענקית: שילוב בין ירידת ריבית לחיסכון לטווח ארוך. זאת הזדמנות שיכולה להפוך “כמה שקלים בחודש” לעתיד כלכלי יציב ומשמעותי עבור המשפחה, וב

עבור משפחות רבות, חסימת כרטיס אשראי על ידי הבנק היא רגע של הלם: פתאום רכישה פשוטה נדחית, המסגרת נעצרת, והתחושה היא שמשהו נשבר. כמלווה משפחות בתחום ייעוץ כלכלי , אני נתקל שוב ושוב בזוגות שאומרים "למה זה קרה דווקא לנו?". אך בפועל, מדובר בנקודת מפנה משמעותית שיכולה להוביל לדרך חדשה ובריאה יותר של ניהול כלכלת המשפחה . חסימת הכרטיס מתרחשת בדרך כלל כשהבנק מזהה חריגה מסגרת האשראי, תזרים בעייתי או דפוס הוצאות שמסכן את הלקוח. זהו רגע שבו כדאי לעצור ולהתבונן. האם המשפחה מאוזנת מבחינת ה

"בתחילת המלחמה היינו יציבים כלכלית," סיפרו לי זוג שאני מלווה. "פתאום גילינו חיובים של אלפי שקלים כל רגע של מתח או עצב לנו או לילדים הסתיים בהזמנה on line,   מה שחשבנו שהוא פינוק קטן הפך להרגל יקר" בתקופות חירום וחוסר ודאות, במיוחד בזמן מלחמה, רבים מאיתנו חווים שינוי בהרגלי הצריכה. המוח מחפש יציבות ושליטה, קנייה במיוחד קניות אונליין מספקת תחושת רגיעה רגעית. זהו אחד הסממנים המובהקים של קנייה רגשית, תופעה שכיחה בכלכלת המשפחה בזמן משבר. מהי קנייה רגשית? קנייה רגשית היא רכישה שלא

יש שלב בחיים שבו ההכנסות ברמה סבירה ואיתן גם הוצאות, אבל למרות כל הכוונות הטובות - השקט הכלכלי פשוט לא מגיע, אתם לא רגועים. זה רגע בו אתם מבינים שהכסף מתחיל לברוח לכם מבין האצבעות ואתם לא מבינים איך זה קורה. כל הזמן רודפים אחרי השקל ולא רואים איך יסתיים החודש ואיך תשלמו את המשכנתא.זה הזמן בו כדאי לפנות עזרה מקצועית. השאלה הגדולה היא, למי לפנות? יועץ כלכלי למשפחות , יועץ השקעות, סוכן ביטוח, רואה חשבון -כולם משתמשים במונחים כמו “ביטחון כלכלי” ו“סדר בהשקעות”, אבל כל אחד מהם עוסק

עבור משפחות רבות, המשכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה והמשמעותית ביותר בחיים. אך לא פחות חשוב מהסכום הכולל, הוא גובה ההחזר החודשי. התאמה נכונה של המשכנתא ליכולת הכלכלית של המשפחה יכולה להיות ההבדל בין חיים כלכליים מאוזנים לבין תחושת מרדף מתמשכת אחרי תשלומים. לא רק משכנתא - כל התמונה הפיננסית כשבוחנים את גובה ההחזר החודשי, חשוב להתייחס לכלל ההכנסות וההוצאות הקבועות של הבית: מזון, תחבורה, גני ילדים, הוצאות רפואיות, חוגים, טיולים, ביטוחים ועוד. משכנתא שלא לוקחת בחשבון את התמונ

השבוע יצא לי לחשוב לעומק על הדרך שבה אנחנו בוחרים להתמודד עם כסף. מתוך פגישות עם לקוחות ובמהלך הרצאה על כלכלת המשפחה שהעברתי, דיברתי על שני דברים חשובים: התמקדות בצעדים קטנים ומעשיים שאפשר לעשות כאן ועכשיו כדי לחסוך כסף , לנהל תקציב נכון, ולחזק את היציבות הכלכלית . התמקדות בחזון רחב יותר: איך לאורך זמן אפשר לבנות עושר , להשקיע בצורה חכמה , לפתח חשיבה כלכלית נכונה וליצור עצמאות כלכלית אמיתית. מה שתפס אותי היה כמה קל לנו להימשך לרעיונות הגדולים, תכניות להתעשרות מהירה , לפנטז

"אנחנו מרוויחים משכורת אחת – אבל ההוצאות הן של שתיים." במשפחה עם מפרנס אחד, ניהול תקציב הוא אתגר לא קטן – אבל עם תכנון נכון וגישה ממוקדת, זה בהחלט אפשרי. הנה כמה עקרונות וכלים שיעזרו לכם לעשות את זה חכם – ולחיות בכבוד גם ממשכורת אחת. עיקרון ראשון: לדעת בדיוק מה נכנס רוב האנשים מכירים את השכר ברוטו, אבל מתבלבלים בכל מה שמסביב. כדי לנהל תקציב אמיתי, חשוב לכלול את כל מקורות ההכנסה: קצבאות מהביטוח הלאומי החזרי מס או מענקים תמיכות, מלגות, סיוע נוסף הנחות בתשלומים קבועים (כמו ארנו

יש דברים שאנחנו לא אוהבים לחשוב עליהם – מחלה, פיטורין, מלחמה, מגיפה, תקלה גדולה בבית או ברכב. מדובר בתרחישים שאנחנו נוטים לדחות או להכחיש, כחלק מהרצון שלנו "לחשוב חיובי". אבל המציאות מלמדת אותנו שוב ושוב: לא משנה כמה זה לא נעים – הדברים האלה קורים. וכשזה קורה, חשוב שתהיו מוכנים. אחד הכלים הכי בסיסיים והכי חשובים שאני ממליץ עליהם במסגרת ייעוץ כלכלי למשפחות , הוא הקמת קרן חירום – חיסכון נזיל שנועד למקרי חירום בלבד. לא חופשות, לא מתנות, לא שדרוגים. רק לשעת צרה אמיתית. מה זה בעצ

3,852 ש"ח. זה לא סתם מספר, ולא תוצאה של פעולה חד-פעמית. זהו סכום החיסכון החודשי הממוצע שמשפחות רבות מצליחות להגיע אליו לאחר תהליך ייעוץ כלכלי יסודי אך פשוט. מדובר בתוצאה אמיתית של שינוי תודעתי והתארגנות כלכלית חדשה – לא מהפכה, אלא סדר. לאן "הולך לאיבוד" הכסף אצל משפחות רבות? הפתעה, לא מדובר בקניות מופרזות או חיים מעבר ליכולת. האתגרים נפוצים מאוד – אולי גם אצלכם: חבילות תקשורת כפולות או מיותרות הוצאות אוכל לא מתוכננות – קניות יומיות, הזמנות מרובות ביטוחים כפולים או מיותרים העב

בעידן של חוסר ודאות כלכלית ויוקר מחיה עולה, יותר ויותר משפחות ויחידים מוצאים את עצמם נאבקים לשמור על איזון פיננסי. לעיתים, הבעיות נובעות מחוסר ידע, הרגלי צריכה לא נכונים או חוסר יציבות תעסוקתית – אך החדשות הטובות הן שלכל קושי יש פתרון. הנה מספר גורמים מרכזיים שמובילים לקשיים כלכליים ופתרונות פרקטיים שיעזרו לכם לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלכם, להגדיל את היציבות הפיננסית ולתכנן עתיד בטוח יותר. השינויים הקטנים שתאמצו היום יכולים לעשות את ההבדל הגדול במצבכם הכלכלי מחר. חוסר ידע והב

2025 התחילה עם גזרות כלכליות לא פשוטות. על מה זה משפיע ומה עושים? המע"מ עלה מ-17% ל-18% עליית המע"מ תשפיע על כל תחום בחיינו, בעיקר בסעיפים הבאים: קניות סופר צפויות להתייקר בכ-15% (!!) הארנונה תתייקר בכ-5% החשמל יתייקר בכ-3.5% המים יתייקרו בכ-2.5% ביטוח לאומי בכ-0.8% מס בריאות בכ-0.15% כל אלו יכולים להסתכם במאות שקלים בחודש, ובאלפי שקלים בשנה. בנוסף מדרגות מס יוקפאו, עובדה שתקטין לנו את הנטו באופן אקטיבי. לכן, כבכל שנה, ובמיוחד בשנה הזו כדאי לבחון מחדש את ההתנהלות הכלכלית שלכם

1.     מינוס הוא גזרת גורל. אי אפשר לחיות בארץ ללא מינוס. המינוס בבנק הוא בהחלט לא גזרת גורל, הוא תוצאה של התנהלות לא נכונה וזה עולה לנו המון כסף. הידעתם? מסגרת האשראי שלכם היא הלוואה! ולא סתם הלוואה אלא אחת גרועה במיוחד. הריבית שאתם משלמים על המינוס היא מהגבוהות שתמצאו אם תשווה להלוואות אחרות. נכון שלא רואים את ההחזר כל חודש אבל זה לא אומר שאתם לא משלמים. אז מה הפתרון? די פשוט, יציאה ממעגל המינוס היא ע"י התנהלות פיננסית ביתית נכונה ושקולה. להגיע למצב שמוציאים פחות ממה שמכניס

כולנו מכירים את הרגע הזה שמגיעים לתיבת הדואר, ובין כל ערימות המכתבים והפליירים מציצה מעטפה נוספת ממשרד הרישוי. מועד הטסט לאוטו הגיע (צמרמורת לא נעימה בגב..) מלבד הטירטור להגיע ולעבור את הטסט, יש לנו גם את האגרה  שצריך לשלם. סכום לא קטן שלעיתים מפתיע אנשים. ונשאלת השאלה - לא ידעתם שבכל שנה בנובמבר (או כל חודש אחר) המכתב הזה מגיע? זו לא באמת הפתעה. הפתעה נוספת, הרכב צריך טיפול/ תיקון ואיתו תשלום לא קטן. לא ידעתם שכל 15,000 ק"מ צריך לעשות טיפול? אגלה לכם סוד נוסף, האוטו יתקלקל מ

רובנו לא קיבלנו חינוך פיננסי, לא דיברו איתנו על כסף, על צריכה נכונה, על חיסכון... דמי כיס לילדים יכולה להיות דרך מעולה להתחיל ללמד אותם איך להתנהל נכון, איך לנהל תקציב ולסגל התנהגות כלכלית שקולה ואחראית. הזמן המומלץ להתחיל לתת לילדים דמי כיס הוא בסביבות כיתה א'-ב'. בשלב הזה הם מתחילים לפתח מודעות לסביבתם, מתחילים לחשוב בצורה יותר עצמאית, לפתח מערכת שיקולים שתעזור להם לדחות סיפוקים ולתכנן קדימה. כמה נותנים? כשמתחילים לחשוב על הסכום, צריך לחשוב מה יהיה הסכום שיאפשר לילדים עצמאו

הידעתם? 24% מהישראלים נמצאים במינוס כדרך חיים. 42% ממשקי הבית בישראל שבבעלותם חשבון בנק, היו באוברדראפט (משיכת יתר) בחשבונם לפחות חודש אחד במהלך השנה האחרונה. מסתבר שאתם לא לבד.   ״משיכת יתר״ היא בעצם הלוואה, ולא סתם הלוואה, אלא הלוואה בתנאים הגרועים ביותר שתוכלו למצוא. את הריבית המפלצתית תראו רק פעם ברבעון ולא כל חודש, עובדה שנותנת אשליה שהכל בסדר.   איך נצא מהמינוס ונצא מהחובות? משפחות רבות מתנהלות שנים ארוכות במינוס בבנק וסיגלו לעצמם את אורך החיים הזה מתוך תפיסה שזו גזרת ג

אתם מגיעים לקופה בסופר, הסכום לא נמוך (וקצת מבהיל) ואז נשאלת השאלה: "לחלק לך לתשלומים?" ברגע הזה מתחילות המחשבות בראש, לחלק? לא לחלק? התשובה האוטומטית צריכה להיות: לא לחלק! ההסבר פשוט. ברור לכולנו שהוצאות יהיו גם בחודש הבא וזה שאחריו, מי מבטיח שההוצאות בחודשים הבאים יהיה נמוכות יותר? המחשבה שצריכה להנחות אתכם היא שאם אתם צריכים לחשוב על זה, זה אומר שאין לכם כסף כרגע בשביל זה ולא נערכתם להוצאה הזו. חשבו על זה כך: חלוקה לתשלומים היא בעצם הלוואה שאתם לוקחים מחברת האשראי בריבית מ