התנהלות כלכלית נכונה, היא כזו שבעקבותיה משק הבית יהיה במאזן חיובי, כלומר - ההכנסות גדולות מההוצאות.
לא פחות חשוב שנתקדם לפי התוכנית הכלכלית שלנו ושנהיה במודעות מלאה למצבינו.
מה היא הדרך להתנהלות כלכלית נכונה? איך נצמצם הוצאות?
הנה מספר המלצות להתנהלות נכונה:
1. הגדירו מטרות, לטווח הארוך ולטווח הקצר
כסף הוא לא המטרה, הוא אמצעי להשגת המטרות שלנו, ולכן לפני שנכנסים למרדף האין סופי אחר הכסף עצרו וחשבו מה חשוב לכם, מהן המטרות שלכם בחיים. הגדירו מטרות משותפות כזוג, כמשפחה ולכל אחד מכם בנפרד.
אל תפחדו לדבר על נושאים בהם יש חילוקי דעות, נסו למצוא מכנה משותף ולגלות גמישות והחליטו יחד מה אתם יכולים להרשות לעצמכם.
זכרו תמיד לחלום בגדול אבל גם להשאר על הקרקע ולהיות בקשר עם התקציב שלכם.
2. הבנת המצב הקיים
כדי להתחיל תהליך ולצאת לדרך משופרת, אנחנו צריכים להבין את המצב הקיים. מה היא נקודת הפתיחה שלכם מבחינת הכנסות, חובות, הוצאות, נכסים (פיזיים ופיננסיים).
3. תקצוב מחדש ובנית תוכנית כלכלית למשפחה - או במילים אחרות איך לצמצם הוצאות
בשלב הזה תחפשו ותמצאו תוכנית ליצירת האיזון בין ההכנסות וההוצאות שלכם, בתוכנית תסמנו את הסעיפים שאותם תוכלו לצמצם ואת הסעיפים שאותם תוכלו ליצור ולהרחיב. חישבו היטב על כל סעיף ומצאו פתרונות זולים יותר.
רוב המשפחות מוצאות פתרונות לסעיפים יומיומיים כמו: חשמל, תקשורת, אימון וחדרי כו שר, קניות, מתנות וכו'
4. הוצאות לא צפויות (ספויילר - לרוב הן מאוד צפויות)
הרבה מאוד משפחות מופתעות כאשר מגיע המועד לטיפול וטסט לאוטו, טיפול שיניים או תיקון מזגן.
אגלה לכם סוד שלא כולם יודעים:
טסט לאוטו מגיע כל שנה (אפילו באותו תאריך)
המזגן יתקלקל בשלב מסויים. בוודאות.
גם השיניים שלנו יבקשו טיפול.
ההוצאות הלא צפויות האלו מאוד צפויות. הערכו בהתאם.
הפרישו כ-5% מההכנסה שלכם ל"מחסן ההוצאות הלא צפויות" בתכנית צדדית בבנק.
אם 5% כבד לכם, הפרישו סכ ום קטן בהתאם ליכולת ועדכנו את המספר כשיתאפשר.
5. בדיקת ביטחים, פנסיות, קרנות השתלמות.
במקרים רבים אנחנו סוחבים ביטוחי סיעוד ובריאות כפולים, סעיפים חופפים שלא ידענו עליהם. אלו מקרים שקורים לרוב במעברים בין חברות ביטוח וסוכנים.
בתחילת תהליך כלכלי משפחתי מומלץ לגשת לסוכן הביטוח שלכם ולבדוק באופן מעמיק את כל ביטוחים והכלים הפיננסיים שלכם.
6. חשבונות נפרדים לעסק ולמשפחה
כידוע לכולם, הכנסה מעסק היא דינמית ומושפעת מאוד מעונתיות ומאירועים חריגים (קורונה, מלחמה...)
לרוב העסקים יש הוצאות שכמובן לא קשורות להוצאות הבית וקשה להבין מה המשכורת האמיתית של בעל העסק.
בנוסף, כאשר החשבונות אינם מופרדים יש נטייה להשתמש בכספי העסק לטובת הוצאות הבית ולהיפך, מצב זה מפר את האיזון הכלכלי המשפחתי שאנחנו שואפים אליו.
הפתרון הוא הפרדת החשבון המשפחתי מהחשבון העסקי.
הפרישו משכורת מהחשבון העסקי לחשבון הפרטי בהתאם ליכולות העסק וההפרש (אם קיים) ישאר בחשבון העסקי על מנת ואזן את החודשים החלשים. (אם המאזן בעסק שלילי באופן מתמשך, חשבו האם כדאי להמשיך להחזיק את העסק).
7. צמצמו כרטסים אשראי
אין צורך ביותר משני כרטיסי אשראי, אחד לכל אחד. בידקו והשוו את ההטבות שמקבלים מחברות האשראי. כך תחסכו בעלויות, תאספו הטבות ובעיקר צרו לעצמכם שליטה ובקרה טובה יותר.
8. תשלומים – Big NO NO
לא מחלקים לתשלומים! אם לא נשאר תקציב, לא קונים.
בוודאי שלא מחלקים קניות מזון ובילויים שכמובן יהיו שם גם בחודש הבא.
חלוקה לתשלומים יוצרת אשליה שיש את הכסף. זכרו שאחרי התשלום הראשון, יש עוד כמה.
ריבוי תשלומים יוצר עומס והחזרים גבוהים.
לדוגמה: אם ההכנסה שלכם היא 10,000 ש"ח וביצעתם עסקאות תשלומים בחודשים הקודמים בסך כולל של 4000 ש"ח לחודש, אתם מתחילים למעשה את החודש ב-6000 ש"ח ולא 10,000 וצריכים להסתדר בחודשים הקרובים עם תקציב מצומצם יותר.
9. חינוך פיננסי לילדים
אותנו אף אחד לא לימד על כסף, זו ההזדמנות שלנו לתקן קצת את העולם ולהתחיל במשפחה שלנו.
דברו עם הילדים על כסף כבר מגיל צעיר, תנו להם דמי כיס והסבירו להם איך לתנהל עם הסכום שקיבלו.
הדגישו את הדברים החשובים - חיסכון, קניה חכמה, דחיית סיפוקים וסדרי עדיפויות.
10. העזרו ביועץ לכלכלת המשפחה על מנת ללמוד ולהגיע להתנהלות נכונה
יועץ טוב יידע ללמד אתכם איך להתנהל נכון ולהגיע ליעדים שאליהם אתם שואפים. הוא יקח אתכם יד ביד עד לרגע שתוכלו לצאת לדרך ולהתחיל את חייכם החדשים, הרגועים והמחושבים יותר.
למרות שזו הוצאה נוספת, אפשר להסתכל על היעוץ מזווית אחרת - כהשקעה.
את עלות היעוץ כנראה תכסו תוך מספר חודשים בודד. את החסכון שתלמדו לייצר לעצמכם, תרוויחו לשנים קדימה.
אל תפחדו מהתהליך. שליטה והתייעלות הם לא בהכרח צמצום. תהליך קצר של פגישות בודדות עם יועץ לכלכלת המשפחה, יעניק לכם את הכלים לשלוט ולנהל את הכסף שלכם.
